根据分局的要求，近期，我们组织人员对辖内微小农村金融组织进行了专题调研，现将有关情况综合报告如下：
一、发展现状
目前，县的微小农村金融组织仅有县小额贷款有限公司及县小额贷款公司两家，分别成立于20xx年1月和20xx年2月。至20xx年6月末，两家小额贷款公司的各项贷款余额15386万元，占辖内银行业各项贷款余额的8.1%，全部贷款均为正常，不良率为零。
二、成效明显
小额贷款公司作为一种新型金融服务机构，以其灵活、快捷、高效的运作模式赢得了客户的青睐，增加了对微型企业和农村金融需求的有效供给，有效缓解了小微企业、居民的融资困难，引导民营资本流向农村，改善农村地区金融服务，促进“三农”经济发展，发挥了重要的作用。作为新型农村金融组织，小额贷款公司发挥了增加农村金融供给、满足小额贷款需求、丰富“三农”金融产品和服务的积极作用。小额贷款公司与农村地区其他金融机构并存，改善了农村金融环境，激活了农村地区金融服务市场，增加了“三农”和其他经济组织获得贷款的机会，对提高农民收入、发展农村经济起到了一定的促进作用。同时，小额贷款公司贷款手续简便，获得贷款的时间较短，担保形式多样，贷款期限灵活，满足了“三农”和小企业流动资金的需求，在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题。
另一方面，小额贷款公司为民间资本提供金融服务提供了有效路径，促进了民间借款行为规范化、阳光化。小额贷款公司按照规定发放贷款，将民间借款行为纳入规范管理，既可以使民间借款行为得到法律保护，也有利于加强监管，促进民间借款有序发展，在一定程度上维护了金融秩序稳定。
三、存在的问题
（一）内部控制不健全，存在风险隐患。由于小额贷款公司成立时间不长，投资者往往只重眼前收益，忽视风险的存在。诸如贷前调查不充分、贷款资料不全、有些抵押物未办理抵押登记、单笔大额贷款超比例等容易滋生风险的违规问题不同程度存在，给小额贷款公司的经营带来风险隐患。
（二）工作人员素质参差不齐，缺少高素质的熟练业务员。从调查情况看，辖内两家小额贷款公司的从业人员除高管及个别人员有银行业金融机构从业经历外，大部分都无金融从业经历，业务人员素质不高不利于小额贷款公司的稳健发展。从业人员的专业化培训是亟待解决的问题。
（三）资金来源单一，发展潜力受制约。小额贷款公司资金主要靠股东出资，渠道单一，与旺盛的需求相比，资金紧缺是小额贷款公司经营难题，在很大程度上制约了小额贷款公司贷款业务的良性发展。
（四）经营成本大，负担较重。小额贷款公司不同于银行金融机构，不能享受同等待遇，目前小额贷款公司的利息收入要交纳接近30%各种税费，对仅靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说，税负负担较重。
（五）存在较大的经营风险。小额贷款公司贷款对象，小企业、个体工商户和“三农”为主，多为信用等级较低、风险评估难的对象，由于没有纳入人民银行的征信系统，无法通过信贷征询系统查询企业、个人信用状况，导致风险防范滞后，同时，由于损失补偿机制不健全，小额贷款公司未按规定计提呆账，无法用呆账准备金来覆盖经营过程中形成的风险，影响其抵御风险的能力。
（六）经营范围狭窄，发展后劲不强。目前小额贷款公司只能办理放贷业务，其利润来源主要靠贷款利息收入，单一的经营模式束缚了小额公司应有作用的发挥，影响了小额贷款公司的盈利能力，制约其持续稳健发展。
（七）监管工作跟进不到位。目前，地方政府是小额贷款公司监管和风险处置的第一责任人，承担小额贷款公司日常监管和风险处置责任。但从调查情况看，政府自身太多的事务性工作，加之缺乏专业监管人才，对小额贷款公司进行日常监管是心有余而力不足；而银监部门和人民银行也未被赋予监管权利与责任。据了解，辖内两家小额贷款公司成立至今，政府部门还没有对其进行过任何形式的检查，对小额贷款公司的监管基本处于真空状态。
四、几点建议
（一）加强监督管理，促进稳健经营。地方政府应切实履行对小额贷款公司的日常监管责任，并采取有效手段和方法做好监管工作。一是由当地政府牵头，成立由银监、人行、工商等相关部门组成的联席会议，设立专门的检查小组，负责日常的监管工作，督促其完善内部管理。不定期地对小额贷款公司进行检查，规范其操作行为，增强风险防范意识，促进小额贷款公司稳健发展；二是建议审计部门每年定期对小额贷款公司进行一次全面审计，掌握其经营情况；二是聘请中介机构对小额贷款公司进行外部审计，对各项指标的真实性进行审核，做好相关的信息披露。
（二）健全内控制度，提高抗风险能力。一是对于一些基本的内控制度，如信贷管理制度、风险管控制制度，建议由省级主管部门牵头组织财政、银监、人行等部门制定，下发全省小额贷款公司统一实施。其他的一些管理制度可参照银行业相关制度自行制定。二是省级主管部门应对会计科目的设置、会计报表的种类、内容和格式做出统一规定，便于加强对小额贷款公司的管理。三是省级主管应针对小额贷款公司业务的特点和风险防控的要求，制定规范的借款合同文本、借据及各种业务凭证。四是要加强对小额贷款公司信贷管理人员的业务培训，提高综合素质和风险识别、管理和控制能力。
（三）加大政策扶持力度，促进可持续发展。一是对小额贷款公司在税收政策上建议能比照农村信用社优惠政策执行，以减轻其财务负担。二是根据小额贷款公司的经营状况及风险管控水平，在风险可控的前提下，适当放宽及提高向银行业融资的比例，解决小额贷款公司后续资金不足的问题。三是要尽快解决小额贷款公司无法从正规渠道获取借款人征信信息的问题，尽早将小额贷款公司纳入人民银行信贷征信系统。
一、调查对象：
赵德宁中国工商银行分行支行行长
刘佶中国工商银行分行支行信贷股股长
二、调查时间：
1月1日至3月1日
三、调查内容：
1、新闻传媒行业在我行办理金融业务情况及其未来发展趋势
2、我行营销中的问题
四、调查体会
改进对新闻传媒业金融服务的建议
一、建议总行制订明确的新闻传媒业金融服务管理意见，为基层指明营销方向
二、建议加强对新闻传媒业的研究与行业风险的预警分析，为基层行分析客户、营销客户提供依据。
三、建议加强对新兴行业营销知识的培训，强化对新兴行业的营销力度。
我市共有日报报业集团和新华书店集团有限责任公司两家新闻传媒企业在我行建立了业务关系，它们在我行办理的金融业务情况如下：一、两户企业在我行办理金融业务情况及其未来发展趋势
1、日报报业集团
日报报业集团系由原日报社改制组建，由日报、晚报、晨报、新女报、华龙网等八报一网组成的国有独资事业法人单位，于10月正式挂牌成立。行政隶属市委宣传部，其经营组织结构健全，内部管理较为规范，企业法定代表人及高层管理人员均由市政府直接任命、管理，学历均在大专以上。
该集团的主要媒体《日报》系我市唯一机关党报，多来来深受市府市委高度重视，长期享受工商、税收等政策扶持，具有较强的行业垄断地位和经营优势，旗下的晚报发行量居全市第一，属我国为数不多的广告收入上亿元的报纸之一，日报报业集团收编新5报后，进一步壮大了经营实力，通过报纸的不同定位，从多角度，多层次进一步扩大报业市场占有份额，逐渐形成规模效益和集约经营，现有八报在我市报业市场占比例达70%以上，在我们新闻传媒行业具有独特的竞争实力。
该集团与我行有着长期的合作关系，基本帐户及其他主要结算帐户均一直在我行开立，建立信贷关系10已年有余，属市分行牵头营销客户，截止6月末，在我行各项贷款余额为20800万元，1999-被我行评定为aa级客户，从未发生过逾期欠息情况，信誉状况良好。
目前我国报业体系改革的现状是，全国仅成立26家报业集团，西南地区仅有三家，以后将不再设立新的报业集团，根据中宣部17号文件，加入wto后，我国仍不允许外国媒体办报，故该行业受入世冲击较小，行业具有垄断性和不可替代性，行业风险小。
据了解，日报报业集团近五年发展规划为：以报业为主体的营业收入每年按10%的速度递增，利润按5%的速度递增，通过招商将野生动物园，较场口报业大厦用地及凤天路、樵坪新闻中心等土地进行综全开发，力争发展成为长江上游综合实力最强的报业集团，根据集团的规划以及近年来报纸印刷高档化及厚纸化的发展趋势，该集团预计未来2-3年将会从德国引进大型印报设备1-2台，需投入设备款6000-1万元，预计将向我行申请5200-10400万元的贷款，据该集团财务负责人称，该集团今后引进德国印刷设备将向我行申请外汇项目贷款，并进行货币互换的掉期交易以规避欧元的汇率风险。
2、新华书店集团有限责任公司
新华书店集团有限责任公司是我市大型商业连锁企业，主营图书，音像制品批发零售，面向市各区县收店和全国各主要城市，市场占有率较高，市场竞争力强劲，在行业中处于领先地位。
截止去年12月末，新华书店集团资产总额113633万元，负债总额86554万元，资产负债率76.17%，上半年累计实现销售收入50339万元，利润总额为2581万元，分别较同期增加10170万元和1723万元，在我行日均存款为4446万元，流动资金余额为10100万元，较去年增加2500万元。
目前，新华书店集团正在进行股份制改造。并拟实行资产授权经营，其国有资产授权经营方案已于4月29日经市政府审批通过，具体操作方式为：集团将于年内成立新的龙头公司，各区县新华书店的资产和负债将纳入新公司统一管理，同时集团股份制改造完成后，加上外来年战略投资者入股，预计公司的总资产将增加到20亿元左右，在现有基础上翻一番，资产负债率也将下降到50%左右，股份制改造完成后，在恰当的时候，公司将上市，因此这两项重大举措，将对公司的发展前景起着至关重要的作用，而根据公司多元化发展的思路，公司在今明两年拟建“新闻出版智能大厦”项目，后年拟建“书城”二期工程，在垫江的宾馆也于今年3月完工，同时公司还在南坪、垫江等地买下几块土地，作为储备。预计经过几年的发展，公司将拥有市中心地带位于解放碑的“书城”两座大厦，“新闻出版智能大厦”等三处核心资产，同时拥有位于解放碑、渝北、垫江等地的三个宾馆，还拥有几百亩土地，及“新华多媒体”“新图多媒体”两家经营效益非常好的控股公司，更为重要的是，公司上市后，将筹集到大量资金，为公司未来发展打下良好基础，
新华书店集团有限责任公司具有相当大的发展潜力，将成为一个综合实力非常强的大型集团公司，鉴于公司在目前需对各区县书店的贷款进行集中，及以后公司的发展需要流动资金和新建项目上需要资金投入，而多家银行都对其积极争取，因此，我行应对该公司在信贷资金上给予大力支持，同时也希望总行对该公司基本面的重大改变引起高度重视，上下联动，加大投入力度，占据更多同业份额，以在将来获得更为丰厚的回报。
二、我行营销中的问题
（一）缺少明确的政策支行，营销方向不明
虽然日报报业集团和新华书店集团都是我行的优质客户，但是由于总行尚未有明确的政策界定，我行目前还是把这类客户作为一般的工商企业对待，在授信、评级、信贷审查等方面都等同于一般的工商企业，未考虑到新闻传媒业的特殊经营地位与经营模式，往往不能满足其多元化全方位的服务需求，导致客户忠诚度与综合回报下降。
（二）受行业政策与企业体制因素制约，金融服务面临较多障碍
例如日报报业集团属西南地区三大报业集团之一，其资产规模、发展潜力、承债能力在的新闻传媒业都是名列前茅的，但是目前国家对报业集团体制的改革方向还不明确，下一步报业集团怎么走也不十分清晰，是主辅分离还是以主带辅，连报业集团自己都没有较为明确的方向，而新华书店集团也正在进行体制重组，在体制尚未明确之前，银行对其融资需求也不敢贸然而入，只能试探性地投入。
这个学期，职业发展规划与设计的老师要求我们去一次人才市场做一次调查或写一份心得体会。面临毕业，就已经更加意识到了大学生就业形势很严峻的问题。面对这个问题无论是听到还是看到，反应的都是就业难的问题。所以今天上午我和几个同学特地去参观了上海人力资源中心举办的招聘会。
来到人力资源中心，本想着自己来的还算早，没想到到人力资源中心里早已经是门庭若市了！在这个群英荟萃的地方，我看到了企业用人单位对人才聘请的需求是多么的迫切，他们对人才的需求犹如狼吞虎咽。经过几个小时的调查问卷，我大致做出以下总结：
了解到人才市场面试的基本步骤：面试通常分为五个阶段：
第一阶段是热身：递个人简历、求职信、推存表等回答问题要简洁有礼。 第二阶段是查明背景资料：应该利用这个机会突出自己的个性、兴趣、志向、工作经验等。 第三阶段是进入正题：要尽量表示对申请职位的兴趣和诚意，这个阶段的表现对成败非常重要。 第四阶段是评论应试者是否合适：所碰到的问题会最难应付，这是决定性的时刻，要靠事前准备和临场的谈吐技巧。 第五阶段是讨论聘用条件：要有技巧，并预先了解行情。
面试要做出以下准备：
首先应该有一份清晰全面的简历，身份证，相关的证书和毕业证。突出自己的学习、工作经历，主要的学历和工作成绩，以及特长和兴趣。面试的前一天最好将当天要面临的情况过一遍，然后早点休息，保持良好的睡眠，保证清新而穿戴整洁的衣着及发型，让人整体看起来显得精神。
其次进入面试阶段应该有一个自我介绍，这个基本源于简历而又高于简历，清晰简洁的介绍自己的个人情况，并有针对性的介绍与应聘的职务相关的工作经历成绩以及一些见解。完了应该就是进入双方的交流阶段，就彼此感兴趣的问题交换意见。单位招聘人员针对你个人提出问题，就招聘的职务提出问题，而你也就是再次对自己进行介绍，对对方公司规模、状况、发展预期以及对应职务、薪酬进行提问或者了解。
总的来讲面试过程中应该争取做到有礼（理）有节，进退有度，商务礼仪方面的东西事先预习一下，初入职场，和有工作经验的人给人的感觉是不一样的，但是这块人家肯定是有相应的期待或者要求的；再就是把自己好的一面多展现一些，对对方公司以及职务多做一些了解，这样既能显得有心，也在谈的过程中可以涉及更大的信息量，对你的面试加分会有好处。
企业究竟需要什么样的人才：在收集了一些资料，对招聘会有一定的了解后，我根据自己的专业，分别对金融相关专业企业作了访问，我了解到：
一、企业对专业的要求都不是太高，而对个人的综合素质要求较高，对应
聘者的共同要求主要为： 1.大专以上学历，通过英语四级。 2.懂管理、会经营，具有一定市场营销经验。（此次招聘许多企业多招营销员，且对经验还收有一定要求的，但是如果确实有能力，他们觉得经验还是次要的）。
3、有较强负责心，能吃苦耐劳。
4、性格活泼开朗，工作积极主动，立志从事该行业，有良好的语言表达能力和分析解决问题的能力。
5、有良好的人际沟通能力，具有较强的客户服务意识和团队合作精神。
二、企业急需人才主要集中在（通过实际了解和参考报告得出） 1.一是懂管理、会经营，具有一定市场营销经验的管理人才，特别是那些有较高学历，或在三资企业曾任过营销部经理、客户部主管的营销专门人才。
2、是工作严谨负责，能吃苦耐劳，具有某一项或多项特殊技能的人才，如熟练技工、高级技术人才以及某一行业的工程师等。
3、口头表达能力强，具有较深的文字功底，学识全面，善于沟通，会使用电脑，具有较强的交际能力，熟谙人情世故的公关、策划人才。
4、熟悉掌握进出口贸易知识、具有外贸经验，擅长商贸会话、商业谈判和翻译技巧的外语人才。
5、通晓法律知识和经贸知识、善于应诉和答辩，会打官司的法律人才。
6、具有较强的人力资源管理能力，能为企业物色和选拔、培训人才的“伯乐型”人才。
7、具有一定企业管理经验，特别是具有企业危机管理经验的人才。
8、具有设计才能、擅长产品设计、商标设计、广告设计的人才，他们设计的作品能为企业带来巨大的财富。
9、具有市场调查、市场预测、市场分析能力的调研人才，这类人才越来越受民营企业的青睐。未来的市场竞争从一定程度上是市场信息的竞争，因此市场调研人才成为民营老板们不可或缺的助手是一种必然。
综合以上信息，我发现现在大家所说的就业难，并不是因为就业岗位少，而主要是由于需求与供给各方的要求不相配，造成招人的找不到合适的人才，应聘的找满意的工作。而对于此，我们要做的就是在学校利用能利用的资源不断地扩充自己，提升自己的综合能力，还需要多了解社会，了解社会真正需要的是什么，然后再相应地培养自己的能力。那么“就业难”在我们毕业的时候将不会问题。
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